问：

您好，我是一名独中老师，今年30岁。24岁大学毕业后在中小型公司工作一年后发现压力很大，就转换跑道申请成为独中当老师。当时候的选择纯粹就是想找份稳定工作。

当了老师后的这几年，自己也开始习惯教师工作及有一定的满足感。现在还是与父母同住，每月支付父母大约800令吉费用而已。一般早餐和晚餐都在家吃，午餐就在学校食堂解决 。我的交通工具是一辆第二国产车，每月车贷560令吉，供期还有3年。整体而言，生活虽不富裕，但尚属安稳。

然而，自从去年交了女朋友之后，很多现实问题开始浮现。感情稳定之下，自然开始思考在未来一两年内“成家立业”这一步。然而，以目前的净收入4000令吉来说，要承担婚礼、房贷、孩子的未来，似乎遥不可及。

初步规划希望能先买一间40万令吉左右的小型公寓，虽然首期10％（即4万令吉左右）有能力负担，但未来每月房贷约1700令吉的压力，却成为预算上的巨大缺口。此外，基本的结婚开销如聘金、婚宴、结婚摄影等，粗略估计也需至少5万令吉。想到这一连串的“必须开销”，就不禁陷入迷茫。

向身边刚结婚朋友探听所知，最基本的结婚开支包括聘金、结婚照、婚宴等，确实至少要准备5万令吉以上。

女友大我3年，在中小型企业当行政执行员，净月收入大概3300令吉而已。她刚刚换了一辆车子，每月供期653令吉。由于来自东马，现在租房每月500令吉。

基本上女友的储蓄非常有限，每月也勉强只能储蓄一两百令吉而已。

答：

从数据上看，虽然有一些储蓄，但要短期内成家，承担婚礼支出、购屋首期、并维持稳定现金流确实有难度。财务规划的其中一个关键是优先重要事项排列，再以财务能力进行评估及分配。

因此，在给予任何可执行的建议前，必须先针对以下几个现实问题来讨论：

1）够买房子。从当下的财务状况，这位老师现在每月的净现金流只有大概540令吉，这是严重购房能力不足。虽然首期可以支付，但月供1700令吉占据总收入的43％。这也远远超越我们的财务指标建议，房贷占比月收入的30~40％。

从理财角度，先做好首期及每月供期能力后才进行买房方正确。

2）结婚计划。老师必须先和伴侣取得共识，关于结婚可接受的时间表。如果想要尽快结婚，那么就要在婚礼筹备上以双方财务状况做些折衷的方案。与其以“市场”成本5万令吉预算的婚礼进行曲进行这个结婚仪式，应该以相对简约方式进行。当然前提是双方包括双方家人的支持。不然，就该考虑推迟进行。

虽然5万令吉的婚礼预算是当下所谓正常结婚支出，但婚礼最终预算必须依据自己的当前财务状况，不然就需要展缓结婚的计划。

3）家庭未来开支。以老师及伴侣现在的财务状况，短期中拥有孩子肯定对每月现金流形成非常大的压力。一旦有孩子，相关费用（如奶粉、保姆、教育等）将迅速增长。由于伴侣收入有限，双薪家庭仍面对入不敷出的囧境。

结婚买房成家

不要急于短时间内完成

这里的财务建议与行动方案供参考如下：

首先，与伴侣取得共识，建立明确财务目标分阶段完成。不要急于把结婚、买房、成家等在短时间完成。建议将目标分阶段执行：

●短期目标（1~2年）：有鉴于老师的财务状况略显不足，因此，短期目标应该和伴侣要想方设法进一步挤压支出，让储蓄进一步提升。当然，可节省的部分也不多，不过再减少10％就能等于多10％的储蓄。

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其次，探讨如何增加收入的可能性，如参与学校的补习或增强班赚取额外收入。

第三，为自己制定更完善的财务规划书，理清状况，评估各种可行性。让投资理财及风险规划有更全面性的执行。

●中期目标（3~5年）：收入的增加来自于责任的扩大及能力的提升，因此，老师及伴侣可以主动积极寻求可升职加薪的可能机会。在储蓄提升，收入提升后再完成购房及结婚就更为踏实。

●长期目标（5年后）：

首先，规划育儿与教育金规划及退休金。

第二，双方精简日常消费，提升储蓄能力

目前拍拖、娱乐、衣物花费稍作调整，每月节省200至300令吉，就等于增加储蓄率。多3年，老师无须供车下，这额外每月630令吉就能转换成储蓄或者房屋贷款。

甚至，与伴侣之间如果一起生活后是否能共用一辆车子，从中节省更多。

第三，双方共同承担婚姻规划，婚姻不应是单方面的经济负担。和女友取得共识共同商讨如何分担婚礼与未来生活开销，包括婚礼方式、房子是否延后购买等。

结婚也不是“达成目标”，而是“开始新生活”。这段旅程需要的不只是钱，更需要双方的沟通、共识与合作。

第四，暂缓购房，可先考虑租房。比起每月承担1700令吉房贷，若短期结婚又不愿和父母同居住，不妨考虑预算先租房，待经济更稳定后再置业。

第五，合理使用现有资产。目前的4万令吉定期存款其中一部分必须保留作为紧急备用金（相当于3至6个月生活费），剩余额储蓄也可以认真寻求财务规划师协助，开始进行低风险的投资组合。

最后，4000令吉能否结婚成家？

答案是取决于老师及伴侣是否取得共识，在仅有的财务基础接受精简的生活方式。当然，双方也可以寻求各自家人的给予一些基本协助。不然延后结婚调整支出、加强理财能力，并和伴侣一起携手承担财务，成家立业只是时间上的考量而已。

关键不是能否结婚成家，而是你与伴侣是否清楚自己要走的路，以及是否愿意为这个目标，做出持续努力和负责任的决策。