（吉隆坡18日讯）学者指出，国内不同群体间的储蓄有明显差距，低收入者、非正式行业工人和女性的退休压力尤其明显。

退休是人生的重要阶段，但许多国人缺乏充分的财务准备，导致退休生活充满不确定性。

泰莱大学商学院副教授张伟莹（译音）博士认为，雇员公积金是大马人退休储蓄的主要来源，可是大多数人的储蓄远低于保障退休生活的标准。

她在《太阳报》撰文说，要确保安稳的退休生活，关键是尽早规划和主动管理财务，并根据个人生活方式、医疗需求和通货膨胀情况进行储蓄。

她建议采用375法则来预算所需的退休储蓄总额，同时利用现代理财工具和专业建议，制定个性化的财务计划，以提升退休生活的保障和质量。

厘清退休生活方式

她说，要实现舒适的退休生活，最重要是厘清退休后想要怎样的生活方式。退休金需求主要取决于三个因素：生活方式、医疗保健及通货膨胀。

“375法则可快速算出所需的退休资金，即把你希望的每月退休收入乘以375，就能计算出维持30年退休生活所需总额。比如，若你希望退休后每月有3500令吉，那么你需准备约131万2500令吉的储蓄。”

她说，这目标可以明确自己的储蓄方向，推动采取更积极的储蓄和投资策略。

张伟莹指如今有很多现代工具和专业建议，可让退休规划变得更简单有效。

公积金局和各金融机构提供的退休计算器，可根据通胀率和预期回报率估算所需的储蓄金额；国人也可寻求专业财务顾问的协助，以量身定制储蓄和投资计划，更好地管理公积金提款和资产配置。

仅36%公积金局会员达基本储蓄

张伟莹说，截至2024年10月，只有约36%的活跃公积金局会员在不同年龄段达到了基本储蓄水平。

“更进一步的数据凸显了不同群体之间的巨大差距：年轻人储蓄普遍低于年长者；低收入者和非正式行业的工人由于供款不稳定，退休储蓄相对不足；女性因收入偏低、职场中断和寿命更长，储蓄压力更大。”

她说，再加上每年上涨10%至15%的医疗成本，以及大马人平均寿命已延长至76岁，这些因素都让退休规划变得更棘手。

“许多国人退休准备不足，导致退休后面临财务不稳定，甚至产生焦虑和遗憾。尽管情况不至于陷入困境，但缺乏保障的生活让人难以安心。因此，尽早了解和管理个人财务，注重长期规划，才能为退休生活奠定稳固基础。”

她提及，国人普遍对金钱持被动态度，满足于眼前需求而忽视长远规划。通过积极主动地管理储蓄、投资和支出，才能让退休生活更有保障。

“打造理想退休生活需从了解自身储蓄状况、调整投资组合开始，确保供款水平与目标平衡。同时，定期调整财务计划，适应市场和自身需求的变化，结合专业建议和理财工具，才能掌控退休生活，迈向财务自由。”