100万令吉无疑是一大笔钱，它也总是被视为一种财富的“基准”。毕竟，拥有100万令吉就意味着你成为了“百万富翁”。

但是，100万令吉就足够让你退休了吗？

考虑到马来西亚人的平均寿命为74岁，退休年龄为60岁，你的退休基金应该要足够支持至少14年的生活。如果你将100万令吉分摊到14年的退休生活中，每年只有约7万1428令吉或每月5952令吉。

如果你计划在一个小镇退休，没有房贷和车贷等财务负担，这个数目还算不小。然而，如果你希望住在城市，保持相同的生活水平，然后又还有债务负担，这显然是不够的。

设想退休生活

首先，你应该会希望晚年生活会是无忧无虑，而不是继续为了生计而烦恼吧。

当然，每个人的需求和愿望不同，所以不会有一个适用于所有人的完美退休金数额。

要确定你到底需要多少退休金，以下是一些你可以问自己的问题：
● 你是一个花钱不手软的奢侈品消费者，还是生性节俭的砍价高手？
● 退休后是否会有被动收入？
● 你的健康状况是否良好？需要每月支付医疗费用吗？
● 是否有足够的医疗保险保障？
● 计划什么时候退休？
● 是否有应急基金？
● 退休后是否还会有其他财务义务（孩子的教育、房贷等）？
● 目前和未来几年的平均通胀率是多少？
● 距离退休还有多少年？

如果你还有未还清的贷款、固定的医疗开销和子女教育费用，每月只有约6000令吉可用显然不够。

多少才足够

那么，需要多少钱才够呢？你应该考量的事项，包括应以现在的收入和财务义务为基础，例如支出习惯、预期的医疗费用、子女开销和其他未偿还贷款。

方式一 70%

你的退休金目标，应该与退休前的最后一份薪资密切相关。一般来说，每月应该要有至少退休前月收入的70%。这是基于假设各种财务义务占了收入的三分之一，并且通常是在退休前付清。

例如，如果你在退休时的收入为8000令吉，你的退休金或收入应该每月允许你能至少支取5600令吉左右。为了实现这一目标，你需要从25岁开始就储蓄三分之一（33%）的收入。

而对于打工一族，通过雇员公积金（EPF），通常已可以储蓄收入的23%（员工缴纳11%，雇主缴纳12%）。因此，他们还需要额外储蓄10%的收入，投资于能够给予更高回报的工具，以免受通胀的影响。

方式二 5%

随着时间的推移，通胀率越高，你的购买力就会削弱得越多。因此将通胀因素纳入考量对你的退休计划非常重要。

有一种估算退休所需金额的方法，是确定你的月度支出和分期付款（如果有的话），并每年增加5%以抵御通货膨胀的影响。

接着，基于60岁的退休年龄和74岁的平均预期寿命，将这个数乘以16。

如果你使用这种方法计算退休基金，不要忘记考虑到一些额外支出，例如牙科手术费用、汽车维修、甚至是家庭度假或孩子婚礼的这类开支。

勿忘通胀威胁

绝对不要低估通货膨胀的威力。举个例子，在2014年时，以100万令吉在60岁退休的人，每年可以安全提取约6万6667令吉。

然而，由于受通胀影响，今天25岁的人在退休时需要超过300万令吉，才能过上差不多的生活。（注：这里的计算是假设未来30年的平均通胀率为4%）。

因此，积攒足够的退休金固然很重要，但保护财富的价值同样关键。你可以通过选择回报率高于平均通胀率的投资工具来达成。

但是，如果你是为退休而储蓄，要小心不要把大部分的储蓄放在高风险高回报的投资（例如股票）中，因为如果资本不受保障，你可能会因为市况波动而损失大部分投资。

也请记住，通胀率每年都不同。保险起见，你应假设每年的通胀率较高，以确保在投资时做出正确的决定，才不会钱到用时方恨少。

另外，储蓄退休金应该越早开始越好。你开始的越晚，为了实现退休目标，每个月需要储蓄的金额就越多，甚至最后无法达到目的。

无论如何，100万令吉是否足够让你退休，依然是取决于你对晚年生活的预期。如果你决定降低生活水平，或许还算勉强足够。然而，如果你想要在退休后去旅行看看世界，可能需要将这100万再翻倍！

最后，祝你退休后可以安享晚年，不必再为生活奔波，在巴哈马享受阳光和沙滩！

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