身家100万可退休?/史慧娴
100万令吉无疑是一大笔钱,它也总是被视为一种财富的“基准”。毕竟,拥有100万令吉就意味着你成为了“百万富翁”。
但是,100万令吉就足够让你退休了吗?
考虑到马来西亚人的平均寿命为74岁,退休年龄为60岁,你的退休基金应该要足够支持至少14年的生活。如果你将100万令吉分摊到14年的退休生活中,每年只有约7万1428令吉或每月5952令吉。
如果你计划在一个小镇退休,没有房贷和车贷等财务负担,这个数目还算不小。然而,如果你希望住在城市,保持相同的生活水平,然后又还有债务负担,这显然是不够的。
设想退休生活
首先,你应该会希望晚年生活会是无忧无虑,而不是继续为了生计而烦恼吧。
当然,每个人的需求和愿望不同,所以不会有一个适用于所有人的完美退休金数额。
要确定你到底需要多少退休金,以下是一些你可以问自己的问题:
● 你是一个花钱不手软的奢侈品消费者,还是生性节俭的砍价高手?
● 退休后是否会有被动收入?
● 你的健康状况是否良好?需要每月支付医疗费用吗?
● 是否有足够的医疗保险保障?
● 计划什么时候退休?
● 是否有应急基金?
● 退休后是否还会有其他财务义务(孩子的教育、房贷等)?
● 目前和未来几年的平均通胀率是多少?
● 距离退休还有多少年?
如果你还有未还清的贷款、固定的医疗开销和子女教育费用,每月只有约6000令吉可用显然不够。
多少才足够
那么,需要多少钱才够呢?你应该考量的事项,包括应以现在的收入和财务义务为基础,例如支出习惯、预期的医疗费用、子女开销和其他未偿还贷款。
方式一 70%
你的退休金目标,应该与退休前的最后一份薪资密切相关。一般来说,每月应该要有至少退休前月收入的70%。这是基于假设各种财务义务占了收入的三分之一,并且通常是在退休前付清。
例如,如果你在退休时的收入为8000令吉,你的退休金或收入应该每月允许你能至少支取5600令吉左右。为了实现这一目标,你需要从25岁开始就储蓄三分之一(33%)的收入。
而对于打工一族,通过雇员公积金(EPF),通常已可以储蓄收入的23%(员工缴纳11%,雇主缴纳12%)。因此,他们还需要额外储蓄10%的收入,投资于能够给予更高回报的工具,以免受通胀的影响。
方式二 5%
随着时间的推移,通胀率越高,你的购买力就会削弱得越多。因此将通胀因素纳入考量对你的退休计划非常重要。
有一种估算退休所需金额的方法,是确定你的月度支出和分期付款(如果有的话),并每年增加5%以抵御通货膨胀的影响。
接着,基于60岁的退休年龄和74岁的平均预期寿命,将这个数乘以16。
如果你使用这种方法计算退休基金,不要忘记考虑到一些额外支出,例如牙科手术费用、汽车维修、甚至是家庭度假或孩子婚礼的这类开支。
勿忘通胀威胁
绝对不要低估通货膨胀的威力。举个例子,在2014年时,以100万令吉在60岁退休的人,每年可以安全提取约6万6667令吉。
然而,由于受通胀影响,今天25岁的人在退休时需要超过300万令吉,才能过上差不多的生活。(注:这里的计算是假设未来30年的平均通胀率为4%)。
因此,积攒足够的退休金固然很重要,但保护财富的价值同样关键。你可以通过选择回报率高于平均通胀率的投资工具来达成。
但是,如果你是为退休而储蓄,要小心不要把大部分的储蓄放在高风险高回报的投资(例如股票)中,因为如果资本不受保障,你可能会因为市况波动而损失大部分投资。
也请记住,通胀率每年都不同。保险起见,你应假设每年的通胀率较高,以确保在投资时做出正确的决定,才不会钱到用时方恨少。
另外,储蓄退休金应该越早开始越好。你开始的越晚,为了实现退休目标,每个月需要储蓄的金额就越多,甚至最后无法达到目的。
无论如何,100万令吉是否足够让你退休,依然是取决于你对晚年生活的预期。如果你决定降低生活水平,或许还算勉强足够。然而,如果你想要在退休后去旅行看看世界,可能需要将这100万再翻倍!
最后,祝你退休后可以安享晚年,不必再为生活奔波,在巴哈马享受阳光和沙滩!
#WalletWisdomWithWaihun
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